Comprar una vivienda suele ser una de las decisiones financieras más importantes en la vida de una persona. Para la mayoría, este paso conlleva la contratación de una hipoteca, y con ella, surgen muchas dudas relacionadas con los requisitos impuestos por las entidades financieras. Una de las preguntas más frecuentes entre los futuros propietarios es si están obligados a contratar un seguro vinculado a la hipoteca. A continuación, explicamos en detalle qué dice la legislación al respecto y cuáles son los derechos del consumidor.
¿Qué es un seguro vinculado a la hipoteca?
Un seguro vinculado a la hipoteca es aquel que la entidad financiera sugiere o incluso exige al cliente contratar como condición para conceder el préstamo hipotecario. Estos seguros pueden ser de distintos tipos, pero los más comunes son:
Seguro de vida
Cubre la deuda hipotecaria en caso de fallecimiento del titular.
Seguro de hogar
Protege la vivienda frente a daños materiales (como incendios, inundaciones, robos, etc.).
Seguro de protección de pagos
Cubre las cuotas hipotecarias en caso de desempleo o incapacidad temporal del titular.
¿Es obligatorio contratar un seguro para obtener una hipoteca?
La legislación española, en particular la Ley 5/2019, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario, establece que el banco puede exigir al cliente la contratación de ciertos seguros, pero no puede imponer una aseguradora específica. Es decir:
El seguro de hogar sí puede ser obligatorio, pero con condiciones. La ley permite a la entidad financiera requerir que el inmueble esté asegurado al menos contra incendios, ya que el bien inmueble es la garantía del préstamo. Sin embargo, el cliente tiene total libertad para contratar el seguro con la compañía aseguradora que desee. El banco no puede obligar a que se contrate el seguro con una entidad vinculada a él.
El seguro de vida no es obligatorio por ley, aunque muchas entidades lo sugieren como condición para ofrecer mejores condiciones, como una rebaja en el tipo de interés. Aquí, el cliente debe valorar si esa bonificación justifica el coste del seguro ofrecido por el banco o si prefiere buscar alternativas más económicas en el mercado.
El seguro de protección de pagos tampoco es obligatorio, aunque también se presenta a menudo como una ventaja adicional que permite mejorar las condiciones del préstamo.
¿Qué dice el Banco de España?
El Banco de España es muy claro en sus recomendaciones: el banco no puede condicionar la aprobación de la hipoteca a la contratación de un seguro con una aseguradora concreta. Además, si el cliente decide contratar un seguro con otra entidad diferente, el banco debe aceptar ese seguro siempre que cumpla las garantías mínimas exigidas.
También es importante saber que, si el banco incluye un seguro dentro de la oferta vinculante de la hipoteca, está obligado a informar detalladamente sobre su coste y sus condiciones. Esta información debe estar claramente especificada en la Ficha Europea de Información Normalizada (FEIN) y en la Ficha de Advertencias Estandarizadas (FiAE), documentos que el cliente debe recibir antes de la firma del contrato.
¿Qué pasa si ya contraté un seguro con el banco?
Muchos clientes han firmado hipotecas en las que aceptaron seguros ofrecidos por la propia entidad financiera, a menudo sin saber que podían haber elegido otra opción. En estos casos, es posible cambiar de compañía aseguradora una vez finalice el primer año de contrato, siempre que se avise con al menos 30 días de antelación a la fecha de vencimiento.
Además, si el seguro está financiado junto con la hipoteca (por ejemplo, mediante un pago único financiado a varios años), cancelar ese seguro puede ser más complicado, por lo que se recomienda leer detenidamente las condiciones antes de firmar.
Resumiendo, contratar un seguro vinculado a la hipoteca puede ser conveniente en ciertos casos, pero no es obligatorio hacerlo con el banco que concede el préstamo. El consumidor tiene derecho a comparar ofertas, elegir libremente su aseguradora y tomar decisiones informadas. La ley está del lado del cliente, y conocer estos derechos es esencial para evitar ataduras innecesarias y gastos adicionales.
Por tanto, si estás a punto de contratar una hipoteca, infórmate bien, compara seguros y recuerda: tienes la última palabra.